"Zakelijk krediet zonder BKR-toets" is een veelgezochte term — vooral door ondernemers die ooit een privé-betalingsachterstand hebben gehad of een hypotheek-notering met "A" hebben. De realiteit is genuanceerder dan "wel" of "niet". Wat checken Nederlandse aanbieders precies, en wat zijn je opties wanneer BKR een issue is?
Wat checkt een zakelijke geldverstrekker echt?
Niet alle aanbieders kijken in het BKR-register. Wat ze allemaal doen is:
- KvK-controle — actief, leeftijd, sector, bestuurders
- Bankgegevens — vaak via PSD2 (Open Banking): 3-12 maanden cashflow
- Jaarrekening of omzet-overzicht — kasstroom, winstgevendheid
- UBO/Identiteitscheck — fraudepreventie en wettelijke verplichting
BKR-toets is bij zakelijk lenen niet wettelijk verplicht voor de meeste aanbieders. BKR registreert vooral consumentenkredieten (persoonlijke leningen, doorlopend krediet, creditcards). Veel fintech-aanbieders kijken wél, maar alleen voor het inschatten van persoonlijke betrouwbaarheid — niet als hard uitsluitcriterium.
De drie categorieën aanbieders
1. Strikte BKR-checkers (banken)
Grootbanken (ABN AMRO, ING, Rabobank) en Bigbank doen vrijwel altijd een BKR-toets, ook bij zakelijke aanvragen. Bij een A-codering (achterstand) of 2/3-codering (probleem-status) wordt meestal afgewezen, zeker bij BV-aanvragen waar persoonlijke borgstelling vereist is.
2. Soepele checkers (fintech en brokers)
De meeste online aanbieders — Floryn, Bridgefund, 24uurfinanciering.nl, Creddo — kijken naar BKR maar maken een holistische beoordeling. Een oude BKR-vlek bij een gezond bedrijf hoeft geen probleem te zijn. Recente betalingsachterstanden gaan wel zwaar wegen.
3. Broker-route — flexibel matchen op profiel
MKBbedrijfskrediet.nl en Credion zijn brokers die jouw aanvraag uitzetten bij partijen die bij je profiel passen. Bij negatieve BKR sturen ze je naar geldverstrekkers met soepelere criteria, of naar overheids-gesteunde opties zoals BMKB.
Wat als je écht een probleem-BKR hebt?
Optie A: Qredits microkrediet
Qredits is een stichting met sociale opdracht — krediet voor ondernemers die elders moeite hebben. BKR-notering is geen direct uitsluitcriterium. Wel verwachten ze:
- Realistisch ondernemingsplan
- Bewijs van leervermogen (waarom ging het mis, wat is anders nu)
- Coaching-bereidheid (Qredits begeleidt actief)
- Bedragen tot €250.000 mogelijk (microkrediet tot €50k zonder onderpand)
Trade-off: doorlooptijd 2-4 weken en intensief intake-proces. Maar voordeligste rente in deze categorie.
Optie B: BMKB-overheidsgarantie
De Borgstellingsregeling MKB Krediet maakt bankleningen mogelijk waar je zelf onvoldoende zekerheid kunt bieden. Overheid garandeert 67,5% van het krediet. Werkt zo:
- Je vraagt aan via een bank (alle grootbanken doen mee)
- Bank beoordeelt of je passend bent voor BMKB
- RVO (overheid) gaat akkoord met garantie
- Bank verstrekt krediet met lagere rente vanwege lager bank-risico
Voor BKR-belaste aanvragers: BMKB vervangt geen kredietwaardigheid-toets, maar maakt sommige twijfelgevallen wel haalbaar omdat bank-risico kleiner is. Zie het BMKB-stappenplan.
Optie C: Met onderpand of borgstelling
Wanneer je een bedrijfsmiddel wilt financieren (auto, machine), kan financial lease via FinancialLease.nl of Alphalease werken — het object zelf dient als onderpand. BKR speelt dan een kleinere rol omdat de geldverstrekker in geval van wanbetaling het object terug kan nemen.
Optie D: Crowdfunding voor specifiek doel
Bij Symbid, Geldvoorelkaar of Collin Crowdfund kun je via particuliere investeerders financiering ophalen. Geen formele BKR-toets — investeerders beoordelen jouw pitch en businessplan. Werkt bij sterk verhaal, neemt 2-8 weken in beslag.
Wat helpt bij een lastig BKR-profiel?
- Wees transparant — vermeld de notering proactief bij aanvraag. Een geldverstrekker die het ontdekt na een leugen wijst direct af.
- Toon recovery — laat zien dat de achterstand opgelost is en hoe lang geleden. Een 5 jaar oude A-codering weegt veel lichter dan een 6 maanden oude.
- Sterk huidig bedrijf — bewijs van stabiele kasstroom, groeiende omzet en gezond werkkapitaal compenseert veel.
- Borgstelling van derden — partner, familielid of zakelijke partner kan borg staan, mits zelf kredietwaardig.
- Werk via een broker — Credion of MKBbedrijfskrediet kennen het landschap en weten welke partijen flexibeler zijn.
Veelgestelde vragen
Kijken alle zakelijke geldverstrekkers in het BKR? Nee. Banken bijna altijd, fintech-aanbieders meestal wel maar minder doorslaggevend, Qredits beperkter, sommige crowdfunding-platforms helemaal niet. De meeste online-aanbieders zien BKR als één signaal in een bredere beoordeling.
Wat is het verschil tussen een A- en 2-codering?A-codering = achterstand op een lopend krediet (in herstel). 2-codering = problematisch met afspraken voor regeling. 3-codering = restschuld na afsluiting met betalingsproblemen. A wordt soms acceptabel gevonden, 2 en 3 vrijwel altijd niet bij banken.
Telt mijn BV apart van mij privé voor BKR? Juridisch wel, maar zakelijke geldverstrekkers vragen vrijwel altijd persoonlijke borgstelling van BV-eigenaren bij krediet onder €250k. Privé-BKR is dan alsnog relevant via die borgstelling. Voor eenmanszaak/VOF is privé- en zakelijke aansprakelijkheid automatisch hetzelfde.
Hoe lang blijft een BKR-notering staan? Negatieve coderingen blijven 5 jaar na afsluiting van het krediet zichtbaar. Tijdens deze periode kun je een betere score opbouwen door positieve betalingsgeschiedenis. Sommige aanbieders kijken alleen naar laatste 12-24 maanden voor recente issues.
Helpt het om eerst privé-krediet af te lossen? Ja. Een lopend persoonlijk krediet bij A-codering wordt vaak als hoger risico gezien dan een afgeloste lening. Maar pas op met "snel oversluiten" — soms maakt dat de nieuwe BKR-notering recenter en daardoor problematischer voor 12-24 maanden.
Kan ik mijn BKR-status zelf checken? Ja, gratis via mijnbkr.nl één keer per jaar. Anders €4,95 per check. Verstandig om vooraf te weten wat aanbieders gaan zien voor je een aanvraag doet — voorkomt onnodige afwijzingen.
Verder lezen
Aanbevolen kredietverstrekkers
| Aanbieder | Rente vanaf | |
|---|---|---|
 | 4.5% | |
 5.000 - 1.000.000 euro | 6% | |
 | 6.75% |
* Affiliate link. Wij ontvangen een vergoeding als je via deze link een product afsluit.