Zakelijk krediet oversluiten: wanneer loont herfinancieren?

Veel ondernemers sloten hun zakelijke krediet af op het moment dat ze het nodig hadden, niet op het moment dat de voorwaarden gunstig waren. Een snel krediet in een drukke periode, een duur flexibel krediet dat inmiddels structureel vol opgenomen staat, of meerdere kleine leningen naast elkaar: het resultaat is vaak een maandlast die hoger is dan nodig. Oversluiten, oftewel herfinancieren, kan dan lonen. Maar niet altijd.

Wat is oversluiten precies

Bij oversluiten los je een bestaand krediet af met een nieuw krediet tegen betere voorwaarden: een lagere rente, een passendere looptijd, of één lening in plaats van drie losse. Het bestaande krediet verdwijnt, het nieuwe komt ervoor in de plaats. De winst zit in het verschil tussen de oude en nieuwe kosten, minus de kosten van de overstap zelf.

De drie situaties waarin oversluiten vaak loont

1. Je bedrijf is sterker dan bij de aanvraag. Kredietvoorwaarden zijn een foto van je bedrijf op het moment van aanvragen. Wie destijds als starter of na een matig jaar leende, betaalt daar nu nog voor. Twee jaar gezonde cijfers later kan hetzelfde bedrag aanzienlijk goedkoper zijn. Wat aanbieders op dit moment rekenen, staat op de rentepagina.

2. Flexibel krediet dat structureel vol staat. Flexibel krediet is geschikt voor pieken, niet voor permanente financiering. Staat je limiet al een jaar vrijwel volledig opgenomen, dan betaal je flexibiliteit die je niet gebruikt. Omzetten naar een vaste lening met lagere rente is dan een klassieke verbetering.

3. Meerdere kredieten naast elkaar. Een lening voor de verbouwing, een krediet voor de bus en een flexibele limiet voor voorraad: drie administraties, drie rentetarieven, drie aflosschema's. Samenvoegen tot één lening geeft overzicht en vaak een lager gemiddeld tarief. Voor grotere samengevoegde bedragen geeft zakelijk krediet rond 250.000 euro een beeld van de markt.

De rekensom: besparing versus overstapkosten

Oversluiten kost geld. Zet deze posten op een rij voordat je beslist:

• Boeterente of vergoeding vervroegd aflossen bij je huidige financier. Niet elke aanbieder rekent die; controleer je contract. De hoogte is na te rekenen met de boeterente-calculator.
• Afsluitkosten van het nieuwe krediet, vaak een percentage van de hoofdsom.
• Eventuele advies- of taxatiekosten bij zekerheden.

Daartegenover staat de besparing: het renteverschil over het uitstaande bedrag, over de resterende looptijd. Vergelijk offertes altijd op effectieve rente in plaats van nominale rente, zodat kosten en betaalfrequentie meetellen; gebruik daarvoor de effectieve-rentecalculator. De nieuwe maandlast bij verschillende looptijden reken je door met de kredietcalculator.

Vuistregel: loont de overstap pas na meer dan de helft van de resterende looptijd, dan is het voordeel te dun om het risico en de moeite waard te zijn.

Verlenging van de looptijd: lagere last, hogere kosten

Een veelgemaakte denkfout: oversluiten naar een langere looptijd verlaagt de maandlast, en voelt daardoor als besparing. Maar wie een restschuld van drie jaar uitsmeert over vijf jaar, betaalt langer rente en is in totaal vaak duurder uit, zelfs bij een lager tarief. Een langere looptijd kan een bewuste keuze zijn om lucht te creëren in de cashflow, maar noem het dan ook zo: een liquiditeitsmaatregel, geen besparing.

Zo pak je een oversluiting aan

1. Inventariseer wat er loopt: per krediet het uitstaande saldo, de rente, de resterende looptijd en de voorwaarden voor vervroegd aflossen.
2. Bereken de kosten van aflossen: boeterente of vergoeding per contract, plus eventuele administratiekosten.
3. Vraag offertes op basis van je actuele cijfers: recente jaarcijfers en bankdata geven het beste tarief. Vraag bij minimaal twee of drie partijen tegelijk aan, zodat je binnen dezelfde week vergelijkbare offertes hebt.
4. Maak de nettosom: totale kosten oude situatie tegenover totale kosten nieuwe situatie inclusief overstapkosten, over dezelfde periode.
5. Regel de overgang strak: het nieuwe krediet lost bij voorkeur rechtstreeks het oude af, zodat je niet tijdelijk dubbele lasten of een financieringsgat hebt. De meeste aanbieders regelen die rechtstreekse aflossing standaard.

Veelgestelde vragen

Kan ik oversluiten naar een andere aanbieder dan mijn huidige? Ja, dat is juist gebruikelijk. Online aanbieders zoals Bridgefund en New10 herfinancieren bestaande kredieten van andere partijen; ook via een broker als MKBbedrijfskrediet.nl kun je een herfinanciering bij meerdere geldverstrekkers laten uitvragen.

Zie ik een oversluiting terug in mijn kredietprofiel? De oude lening wordt afgelost en de nieuwe geregistreerd. Voor zakelijke kredieten aan een BV speelt BKR meestal niet; bij eenmanszaken en persoonlijke borgstellingen kan registratie wel aan de orde zijn. Vraag dit na bij de nieuwe aanbieder voordat je tekent.

Kan ik bij oversluiten extra bedrag opnemen? Vaak wel: je herfinanciert de restschuld en leent aanvullend voor een nieuwe investering in één lening. De beoordeling gaat dan over het totaalbedrag.

Wanneer is het slimste moment om over te sluiten? Direct na het deponeren van goede jaarcijfers, of zodra de marktrente merkbaar is gedaald ten opzichte van je afsluitmoment. Wacht niet tot het einde van de looptijd: het voordeel van een lager tarief werkt alleen over de maanden die nog resteren, dus hoe eerder een gunstige oversluiting rond is, hoe groter de totale besparing.

Mijn huidige aanbieder wil niet meewerken, kan dat? Aflossen mag altijd, eventueel tegen de contractuele vergoeding. Een aanbieder kan oversluiten niet blokkeren, wel duur maken. Precies daarom is de boeterente-berekening stap één.

Tot slot

Oversluiten is geen doel op zich, maar een rekensom: renteverschil maal restlooptijd, minus boete en afsluitkosten. Valt die som duidelijk positief uit, dan is herfinancieren een van de snelste manieren om structureel op financieringskosten te besparen. Een actueel beeld van tarieven en voorwaarden per aanbieder vind je in het vergelijkingsoverzicht.