Zakelijk Krediet Zonder Onderpand: Waar & Hoe?

Niet elk bedrijf heeft vastgoed of andere activa om als onderpand in te zetten. Gelukkig bieden steeds meer kredietverstrekkers zakelijke leningen zonder onderpand of persoonlijke borg. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt en waar je terecht kunt.

Wat is onderpand?

Onderpand (ook wel zekerheid of collateral) is een bezitting die je aan de kredietverstrekker "verpandt". Als je de lening niet kunt terugbetalen, mag de verstrekker het onderpand verkopen om de schuld te dekken.

Voorbeelden van onderpand:

• Bedrijfspand of onroerend goed
• Machines en inventaris
• Voertuigen
• Voorraad
• Debiteuren (facturen)

Waarom vragen banken onderpand?

Traditionele banken vragen vaak onderpand omdat:

• Het hun risico verlaagt
• Ze bij wanbetaling iets kunnen terugvorderen
• Het lagere rentes mogelijk maakt

Maar niet elk bedrijf hééft onderpand. Dienstverleners, consultants en veel MKB'ers hebben vooral kennis en relaties - niet tastbare activa.

Krediet zonder onderpand: hoe werkt het?

Moderne kredietverstrekkers (vaak fintechs) gebruiken andere methoden om risico in te schatten:

Datagedreven analyse

Door je bankrekening te koppelen via PSD2, analyseren ze automatisch:

• Je omzet en cashflow
• Betalingsgedrag
• Seizoenspatronen
• Groeitrend

Hogere rente

Zonder onderpand is het risico voor de verstrekker hoger. Dit resulteert meestal in een hogere rente (2-5 procentpunt meer dan met onderpand).

Lagere maximumbedragen

De meeste aanbieders beperken kredieten zonder onderpand tot 250.000-500.000 euro.

Aanbieders die krediet zonder onderpand bieden

Floryn

• Bedrag: tot 500.000 euro zonder onderpand
• Rente: vanaf 5,9%
• Snelheid: vaak binnen 24 uur
• Vereisten: minimaal 1 jaar actief, 50.000 euro omzet

Bridgefund

• Bedrag: tot 500.000 euro zonder onderpand
• Rente: vanaf 6,0%
• Snelheid: binnen 24 uur beslissing
• Vereisten: minimaal 1 jaar actief, 100.000 euro omzet

Swishfund

• Bedrag: tot 350.000 euro (flexibel krediet)
• Rente: vanaf 7,5%
• Snelheid: binnen 24 uur
• Vereisten: minimaal 1 jaar actief, stabiele omzet

Qredits

• Bedrag: tot 250.000 euro
• Rente: vanaf 6,75%
• Snelheid: 1-2 weken
• Vereisten: ook voor starters met goed plan

Persoonlijke borg vs. onderpand

Let op het verschil:

• Onderpand: een specifiek bezit als zekerheid
• Persoonlijke borg: jij staat persoonlijk garant

Sommige aanbieders vragen geen onderpand, maar wél een persoonlijke borgstelling. Dit betekent dat je privévermogen aansprakelijk kan zijn bij wanbetaling.

Tip: Controleer altijd of er een persoonlijke borg wordt gevraagd, ook als er geen onderpand nodig is.

Voor- en nadelen

Voordelen

• Toegankelijk zonder bezittingen
• Snellere aanvraagprocedure
• Geen taxatiekosten voor onderpand
• Bezittingen blijven vrij voor andere doeleinden

Nadelen

• Hogere rente dan met onderpand
• Lagere maximumbedragen
• Strengere eisen aan omzet en cashflow
• Soms toch persoonlijke borg vereist

Tips voor een succesvolle aanvraag

1. Zorg voor stabiele cashflow

Kredietverstrekkers kijken extra kritisch naar je cashflow als er geen onderpand is. Zorg dat je bankafschriften een consistent beeld laten zien.

2. Minimaliseer openstaande schulden

Bestaande schulden verlagen je kredietwaardigheid. Los waar mogelijk af voordat je aanvraagt.

3. Vraag niet meer dan nodig

Zonder onderpand zijn de maximumbedragen lager. Vraag alleen wat je echt nodig hebt voor de hoogste goedkeuringskans.

4. Vergelijk meerdere aanbieders

De rentes en voorwaarden verschillen sterk. Vraag bij minimaal 3 partijen een offerte aan.

Conclusie

Een zakelijk krediet zonder onderpand is goed mogelijk bij moderne kredietverstrekkers. Je betaalt wel een hogere rente en de maximumbedragen zijn lager. Zorg voor een stabiele cashflow en vergelijk meerdere aanbieders om de beste deal te vinden.

Bekijk ons overzicht van kredietverstrekkers om te zien welke aanbieders bij jouw situatie passen.